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車險(xiǎn)成為今年保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。為適應(yīng)車險(xiǎn)綜合改革要求，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款(2014版)》進(jìn)行了修訂，并于日前發(fā)布修訂版的商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款。

從修訂版條款的內(nèi)容來看，大幅刪減了責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，在最大化讓利于消費(fèi)者的同時(shí)，努力提升消費(fèi)者體驗(yàn)。

修訂版車險(xiǎn)確定爆胎地震可理賠

與車險(xiǎn)綜合改革相配套的綜合示范條款出爐后，遇到地震及爆胎卻理賠被拒的情況或?qū)⒊蔀闅v史。

修訂版條款最大的亮點(diǎn)在于理順了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任。在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)現(xiàn)有責(zé)任基礎(chǔ)上，大幅增加了新的附加險(xiǎn)種，如：增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶，玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無法找到第三方特約等可選條款。同時(shí)，還開發(fā)了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

作為車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，修訂版條款通過多種方式豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，開發(fā)了駕乘人員意外險(xiǎn)條款，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合，既解決了駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人自身人身安全保障，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢?duì)于車上人員的賠償責(zé)任;還設(shè)計(jì)了絕對(duì)免賠率特約條款、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個(gè)減費(fèi)附加險(xiǎn)，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)。

針對(duì)消費(fèi)者日常使用車輛場(chǎng)景，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個(gè)獨(dú)立特約條款，方便消費(fèi)者選擇。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，修訂版條款對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說，未來，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。此外，修訂款條款還取消了機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任免賠率，讓消費(fèi)者出險(xiǎn)時(shí)獲得更全面充分的理賠，有利于減少理賠糾紛。

責(zé)任免賠率變身附加條款

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，此前，因責(zé)任劃分不清晰而導(dǎo)致的免賠糾紛多見，為此修訂款條款取消了現(xiàn)有條款中機(jī)動(dòng)車事故責(zé)任免賠率，使得對(duì)消費(fèi)者的保障更充分，有利于減少理賠糾紛。

現(xiàn)行條款規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方負(fù)次要事故責(zé)任的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)同等事故責(zé)任的，實(shí)行10%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)主要事故責(zé)任的，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠率;負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的，實(shí)行20%的事故責(zé)任免賠率;此外，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率;違反安全裝載規(guī)定、但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

修訂版刪除了事故責(zé)任免賠率，并在附加險(xiǎn)中增加了絕對(duì)免賠率特約條款。其中，絕對(duì)免賠率為5%、10%、15%、20%，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定，具體以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生主險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按照主險(xiǎn)的約定計(jì)算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠。

車險(xiǎn)保費(fèi)將明顯下降手續(xù)費(fèi)上限下探至15%

按照銀保監(jiān)會(huì)要求，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從修訂版條款來看，“三個(gè)基本”是可以實(shí)現(xiàn)的。車險(xiǎn)還未到期的消費(fèi)者，可以不必著急提前續(xù)保，等修訂版條款落地。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)綜合改革意味著保費(fèi)減少、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn)。此前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就判斷，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營(yíng)更加困難的情況。因?yàn)楦母锖螅虡I(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

據(jù)報(bào)道，25日起，多家財(cái)險(xiǎn)公司廣西地區(qū)的車險(xiǎn)出單手續(xù)費(fèi)上限正式分檔下調(diào)。其中，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)出單手續(xù)費(fèi)上限下調(diào)至15%，北部灣財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)下調(diào)為16%，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等7家公司商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)下調(diào)至18%，鼎和財(cái)險(xiǎn)、華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、天平財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、大家財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)等8家公司商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限調(diào)整為20%，渤海財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、國(guó)任財(cái)險(xiǎn)等3家公司商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限調(diào)整為22%。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸表示，綜合改革之后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用空間會(huì)進(jìn)一步壓縮。為了能更好地管理成本，人保財(cái)險(xiǎn)在不斷提升私家車等優(yōu)質(zhì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，讓效益險(xiǎn)種的承保面不斷擴(kuò)大。

險(xiǎn)企將承擔(dān)更多賠償責(zé)任

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次條款修訂大幅刪減責(zé)任免除項(xiàng)目，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，力求保障范圍全面化，能更好滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

業(yè)內(nèi)人士分析，免責(zé)條款和免賠率的刪除，將讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)更多的賠償責(zé)任，在讓利消費(fèi)者的同時(shí)，保險(xiǎn)公司整體賠付率預(yù)計(jì)將出現(xiàn)一定程度的上升。這與車改“增保、降費(fèi)”的目標(biāo)一致。

“一旦車改啟動(dòng)，預(yù)期車險(xiǎn)賠付成本將上升，要控制業(yè)務(wù)綜合成本，就必須降低手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用成本。”廣西一財(cái)險(xiǎn)公司車商渠道負(fù)責(zé)人表示。

來源：綜合中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、新華社、金融時(shí)報(bào)、中國(guó)證券網(wǎng)