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接下來(lái)的20多天，房貸一族們必須得做一道選擇題：LPR或者是固定利率?其實(shí)，這道選擇題早在幾個(gè)月前就已經(jīng)可做了，做題的最后截止日期是8月31日。用官方語(yǔ)言來(lái)說(shuō)，存量浮動(dòng)利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次。

當(dāng)然，你也可以不主動(dòng)做選擇題，那可能就會(huì)被默認(rèn)為選擇固定利率。至于是隨LPR變動(dòng)的浮動(dòng)利率好，還是固定利率好，那就青菜蘿卜各有所愛了。

要求在本月底前完成轉(zhuǎn)換

對(duì)于很多房貸族來(lái)說(shuō)，“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”(LPR)是個(gè)新名詞。去年8月，為深化利率市場(chǎng)化改革，住房貸款開始全面參考LPR定價(jià)。它是由18家有代表性的銀行依據(jù)對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)際發(fā)放的貸款利率每月進(jìn)行報(bào)價(jià)計(jì)算得出。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，房貸參考LPR定價(jià)，是在相應(yīng)期限LPR基礎(chǔ)上加基點(diǎn)(1個(gè)基點(diǎn)為0.01%)形成。假設(shè)5年期以上LPR為4.8%，若合同約定加30個(gè)基點(diǎn)，則實(shí)際貸款利率為5.1%。這與此前在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。

按相關(guān)規(guī)定，存量房貸需要在今年3月1日至8月31日前完成切換。房貸族可以有兩種選擇，一是將以基準(zhǔn)利率定價(jià)的房貸轉(zhuǎn)換為以LPR為基準(zhǔn)定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款;二是轉(zhuǎn)換為固定利率貸款。而且，老房貸只有一次選擇轉(zhuǎn)換方式的機(jī)會(huì);加減基點(diǎn)數(shù)一旦確定，也就不會(huì)變了。還有，重定價(jià)周期最短為一年，也就是房貸利率每年最多調(diào)整一次。

如果是選擇固定利率，在貸款期內(nèi)，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率保持固定不變，不會(huì)隨LPR的調(diào)整而變化。

存量個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上至8月31日結(jié)束。若未在此前轉(zhuǎn)換，則銀行會(huì)自動(dòng)調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。

選固定還是浮動(dòng)因人而異

假如老房貸選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率，會(huì)對(duì)月供有何影響?可做一做簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)計(jì)算題。

今年4月以后至今，LPR利率連續(xù)三個(gè)月沒變動(dòng)。1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

假設(shè)商業(yè)房貸100萬(wàn)元、期限20年，采取等額本息還款法，原先執(zhí)行的年利率5.05%，LPR降息10個(gè)基點(diǎn)后，變?yōu)?.95%。原先的月供款為6627.2元，利息總額590530.33元;調(diào)整后，月供款6571.97元，利息總額577272.23元;也就是說(shuō)，月供款可省下55.23元。

要是貸款總額為200萬(wàn)元、期限30年，但執(zhí)行的是二套房貸利率，即LPR加80個(gè)基點(diǎn)，若之前的利率是5.55%，LPR調(diào)降后，變?yōu)?.45%。原先的月供款為11418.6元，利息總額2110696.28元;調(diào)整后，月供款11293.12元，利息總額2065522.53元。月供款可節(jié)省125.48元。

雖然，以上都是理論計(jì)算的結(jié)果，每個(gè)人的情況因人而異，但可以預(yù)期的是，要是LPR呈下降趨勢(shì)的話，房貸族還是能省一些錢的，而固定利率到合同到期都不變，則薅不到這個(gè)“羊毛”。所以，如果房貸族們要是認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)漲，那么固定利率肯定更合適;如果認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)跌，那么選擇錨定LPR您的房貸利率也就會(huì)走低。這里的房貸是指商業(yè)房貸。(海峽導(dǎo)報(bào)記者 鐘榕華)