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市民孫女士2018年在銀行辦理了個人住房商業(yè)貸款，貸款總額98萬元，貸款期限30年。還款期間，孫女士有逾期記錄。2023年2月，孫女士提前還款，將貸款全部還清。

(相關資料圖)

近日，孫女士查詢自己的征信記錄發(fā)現，自己有多條逾期記錄。貸款已還清，逾期記錄為何還存在？這樣的不良信息記錄會一直存在嗎？如果對于征信記錄有異議，又該如何解決？帶著這些疑問，孫女士近日向“鐘小樓”尋求幫助。

逾期會納入征信報告

保存期限為5年

市民孫女士查詢的征信記錄是指人民銀行征信系統(tǒng)中的記錄，該系統(tǒng)對外提供查詢的報告，被稱為信用報告，又被稱為人們的“經濟身份證”。

“信用報告全面、真實記錄信息主體在金融機構借債還錢、遵守合同和遵紀守法的情況，既有按時還款的記錄，也有信息主體不按時還款，或者借錢不還的記錄?！蹦硣秀y行個貸部相關負責人告訴記者。由于孫女士還款期間的確有逾期記錄，因此雖然她已經還清了欠款，但曾經逾期的記錄仍然記錄在個人信用報告中。

孫女士對此表示不解，她說：“我之前在朋友圈看到，《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》規(guī)定，只要結清逾期賬款，就可以申請立即修復征信?！彼硎咀约耗壳霸阢y行的住房貸款已經全部還清，因此就可以申請修復自己的不良信息記錄。

但是，孫女士在朋友圈里看到的可以在還清貸款后申請修復征信的說法卻是謠言。記者了解到，今年2月，人民銀行已經就“只要結清逾期貸款就能立即修復征信”進行了辟謠。實際上，征信信息的處理不適用于《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》?！盁o論是征信機構還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無權隨意修改、刪除征信報告中展示無誤的不良信息?！睒诵侣蓭熓聞账魅温蓭熚嚎〗嬖V記者，按照《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。

理性對待不良征信記錄

不要過度解讀負面作用

隨著企業(yè)和個人信用報告應用范圍的不斷拓展，社會公眾對自身信用報告的關注度不斷提升。面對多條逾期記錄，市民孫女士很著急，她擔心自己再也拿不到銀行的貸款了。

“我的第一條逾期記錄發(fā)生在2019年?！睂O女士告訴記者，她在2019年9月和10月、2020年7月和9月以及2022年的2月、8月、10月、11月、12月和2023年的1月，都沒能及時還款，而且每次的逾期期限和金額不等。

“疫情期間，我生活遇到了困難，收入受影響，部分月份未能及時還款，但絕對不是惡意欠款。”孫女士說，目前她已經還清了全部貸款，所以她認為自己的不良征信記錄，不應該被記錄得如此多，部分記錄應該被更正。

“信用記錄是貸款審批的重要參考因素，但絕非決定性的、一票否決式的準入條件，更不存在人民銀行征信系統(tǒng)‘黑名單’之說?！蔽嚎〗f，市民要理性認識信用報告上的不良記錄，不要過度解讀不良記錄的負面作用。

如認為信用報告有錯誤

可以提出異議

此外，魏俊江還提醒廣大市民，如果認為信用報告有錯誤，可以提出異議。記者了解到，《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定，信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。如果有特殊情況造成不良記錄，也可申請對不良信息做出聲明，在保存期內，征信機構會在信用報告中予以記載。

記者了解到，根據《中國人民銀行 財政部 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 外匯局關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）第十四條的規(guī)定，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經接入機構認定，相關逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經報送的予以調整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè) ，可依調整后的還款安排，報送信用記錄。

8月6日，記者撥打了孫女士的貸款銀行的客服電話。工作人員表示，孫女士可以通過客戶經理，向貸款經辦支行提出申請。8月7日，記者采訪了該行西安分行相關負責人，“2023年1月8日以前發(fā)生的逾期如涉及疫情請參照原政策執(zhí)行，”這位負責人表示，受疫情影響暫時失去收入來源的個人，需提供其工作單位所在地受疫情影響而封控或暫停營業(yè)的政府通知，且征信修改期次不得超過封控時間區(qū)間。

此外，記者還了解到，市民可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請。

個人向征信中心、征信分中心提出異議申請時，需要提供本人有效身份證件原件供查驗，同時按照要求填寫《個人征信異議申請表》。征信中心受理異議申請后，將聯系提供此異議信息的商業(yè)銀行進行核查，并于受理異議申請后的20日內回復異議申請人。到規(guī)定的20日后，異議申請人可到征信分中心領取回復函。

目前孫女士已經開始準備相關資料，將按照要求提出異議申請。本欄目記者也將持續(xù)關注。

本組文/記者 李猛

編輯：曹靜