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央行數(shù)據(jù)顯示，上半年人民幣貸款增加12.09萬億元，同比多增2.42萬億元。前5個月，普惠小微貸款余額是12.9萬億元，同比增長了25.4%，高于人民幣各項貸款的增速12.2個百分點。普惠小微貸款支持了2863萬戶的小微經(jīng)營主體，同比增長了21%。

這并不代表已經(jīng)大功告成。數(shù)據(jù)顯示，當前普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為5.23%。除利率下降以外，國家引領的普惠金融扶持的擴散性還沒有完全釋放，惠及企業(yè)范圍依然有限，需要進一步開放落實對小微企業(yè)的信用貸款政策，激發(fā)金融機構(gòu)的主觀能動性，以點帶線，以線帶面。

筆者認為，要讓銀行敢貸，讓企業(yè)能貸。

銀行敢貸，可從以下兩個角度入手：一是資金。近期各地央行均采取創(chuàng)新貨幣政策工具為當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)提供再貸款，為這些機構(gòu)進一步為小微企業(yè)提供貸款或者延期還本付息等提供資金支持。未來央行需進一步根據(jù)市場反應通過創(chuàng)新貨幣工具，進行購買或者提供額度等方式鼓勵金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供資金幫助。

二是信用。筆者建議可借鑒自貿(mào)區(qū)保理機構(gòu)與央行信用體系接入的經(jīng)驗，促進小微企業(yè)的信用體系建設，疏通地方小型金融機構(gòu)和大型銀行體系之間的數(shù)據(jù)孤島，建立更為完善的小微企業(yè)信用評級系統(tǒng)，在鼓勵小微企業(yè)提升信用水平的同時打消金融機構(gòu)的后顧之憂。

同樣，讓企業(yè)能貸易貸，也需要從兩個角度入手：一是資格，二是融資成本。從資格來看，目前小微企業(yè)貸款還是圍繞抵押物開展，企業(yè)必須拿出固定資產(chǎn)用于抵押，銀行對于抵押物處理僅是閑置，這就造成小微企業(yè)的資源浪費。應當盡快健全相應的征信體系，促進信用貸款的落實，用企業(yè)信用代替抵押物。融資成本方面，這當然還需要央行出手，用專項資金切實地進行精準滴灌。

當前正快速發(fā)展，漸趨向成熟的金融科技也可以發(fā)揮作用。

如前文提及的信用體系建設。可通過結(jié)合區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)，企業(yè)融資、經(jīng)營、還款等行為都將留下蹤跡，且不可篡改，貸款資金流向也變得全程可追溯，企業(yè)的信用評級指標可在數(shù)據(jù)支撐下完善。

其次是流程方面，可借助人工智能技術(shù)對小微企業(yè)進行畫像，針對不同的財務狀況提供差異性的貸款服務。一企一案是未來小微企業(yè)金融支持需要走的道路，金融科技則是其實現(xiàn)的重要基礎。

最后是風險方面。任何一種創(chuàng)新性的工具都會帶來不確定性，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實現(xiàn)實體經(jīng)濟的虛擬鏡像，在類似監(jiān)管沙盒的模型里模擬沖擊并衡量相應的效果和影響，依此做好風控和應對預案，做到未雨綢繆，對小微企業(yè)提供金融支持的同時保證金融體系穩(wěn)定。

對小微企業(yè)的金融扶持任重道遠，未來還需從機構(gòu)敢貸、企業(yè)能貸出發(fā)，借助金融科技優(yōu)勢，讓普惠金融成為銀行有利可圖、有心可做，企業(yè)有信可押、有錢可貸的好事情。