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2023年二季度，國際金融市場持續(xù)波動，通脹仍處于高位，發(fā)達國家央行政策緊縮效應(yīng)持續(xù)顯現(xiàn)。國內(nèi)經(jīng)濟運行整體回升向好，但內(nèi)生動力和需求驅(qū)動仍不強。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，廣義貨幣（M2）余額為287.3萬億元，同比增長11.3%；社會融資規(guī)模存量為365.45萬億元，同比增長9%；上半年人民幣貸款增加15.73萬億元，同比多增2.02萬億元。

【資料圖】

2023年二季度，隨著國家金融監(jiān)督管理總局（下文簡稱“金融監(jiān)管總局”）的揭牌，中國人民銀行對金融控股公司等金融集團的日常監(jiān)管職責(zé)及有關(guān)金融消費者保護職責(zé)，中國證券監(jiān)督管理委員會的投資者保護職責(zé)劃入金融監(jiān)管總局，我國金融監(jiān)管工作開創(chuàng)出新的局面，未來將全面強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，切實提升監(jiān)管的前瞻性、精準(zhǔn)性、有效性和協(xié)同性。根據(jù)《2023年度國家金融監(jiān)督管理總局（銀保監(jiān)會）部門預(yù)算》，2023年金融部門監(jiān)管支出預(yù)算較2022年執(zhí)行數(shù)增加41%。由此可見，金融行業(yè)“強監(jiān)管”態(tài)勢在新的監(jiān)管體系下將得以延續(xù)，也對銀行業(yè)金融機構(gòu)今后的合規(guī)工作提出了更高的要求。

為更好地了解銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管政策的重點和變化，普華永道收集了2023年二季度金融監(jiān)管總局（正式揭牌前為原銀保監(jiān)會）及其派出機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的處罰數(shù)據(jù)和案例，以及新出臺的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)管政策動態(tài)，力求通過對有限數(shù)據(jù)和信息的多維度分析，為銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)現(xiàn)和管理內(nèi)外部風(fēng)險方面提供參考。

——普華永道中國金融行業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)

主管合伙人 楊豐禹

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以下為報告內(nèi)容節(jié)選，數(shù)據(jù)截至2023年06月30日

2023年二季度銀行業(yè)監(jiān)管處罰總體情況

2023年二季度監(jiān)管機構(gòu)共開出1,142張監(jiān)管處罰罰單，涉及323家銀行業(yè)金融機構(gòu)，罰款總金額達52,907萬元，罰單數(shù)量和罰款金額較去年同期均呈上漲趨勢，較2023年一季度均呈下降趨勢。

二季度罰單數(shù)量以及罰款金額對比——總體

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監(jiān)管罰單數(shù)量及罰款金額分析

按機構(gòu)類型

二季度農(nóng)村商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型

農(nóng)村商業(yè)銀行二季度單筆罰款金額之最：3,148萬元

某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局（原青島銀保監(jiān)局）在2023年4月公開披露了向某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司3,148萬元的罰單，是對銀行機構(gòu)和個人層面的罰款。

處罰原因

公司類貸款風(fēng)險分類調(diào)整不及時、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件、流動資金貸款管理不審慎、貸后管理不審慎等。

農(nóng)村商業(yè)銀行二季度累計罰款金額之最：3,258萬元

某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

2023年二季度監(jiān)管機構(gòu)公開披露了向某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司累計金額達3,258萬元的罰款，總額為農(nóng)村商業(yè)銀行之首，占二季度農(nóng)村商業(yè)銀行罰款總金額約25%。

處罰原因

同業(yè)業(yè)務(wù)授信管理不審慎、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款和發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件等。

農(nóng)村商業(yè)銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：19張

某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

2023年二季度收到罰單19張，總量為農(nóng)村商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，占二季度農(nóng)村商業(yè)銀行罰單總數(shù)的7%。罰單包含銀行機構(gòu)罰單3張，個人罰單16張。

處罰原因

貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位、內(nèi)部審計不盡職等。

二季度城市商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型

城市商業(yè)銀行二季度單筆罰款金額之最：4,890萬元

某城市商業(yè)銀行

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局（原北京銀保監(jiān)局）在2023年6月公開披露了向某城市商業(yè)銀行4,890萬元的罰單，是對銀行機構(gòu)和個人層面罰款。

處罰原因

貸款及投資業(yè)務(wù)管理、內(nèi)控管理不到位、貸款及同業(yè)投資“三查”嚴(yán)重不審慎、貸款資金被挪用、理財業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)不合規(guī)等14條處罰事項。

城市商業(yè)銀行二季度累計罰款金額之最：5,035萬元

某城市商業(yè)銀行

事由簡述

2023年二季度累計公開披露的罰款金額達5,035萬元，總額為城市商業(yè)銀行之首，占二季度城市商業(yè)銀行罰款總金額約41%，單個罰單金額均在50萬元以上。

處罰原因

個人信貸資金貸款用于限制領(lǐng)域、貸款“三查”不到位、資產(chǎn)分類不真實等。

城市商業(yè)銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：20張

兩家城市商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

2023年二季度監(jiān)管機構(gòu)公開披露了向兩家城市商業(yè)銀行股份有限公司的罰單各20張，總量為城市商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，兩家罰單數(shù)量占二季度城市商業(yè)銀行罰單數(shù)量的29%。

處罰原因

銀行資金違規(guī)用于購地、貸款“三查”不到位、資金貸款被挪用等。

二季度股份制商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型

股份制商業(yè)銀行二季度單筆罰款金額之最：5,998萬元

某股份制商業(yè)銀行

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局（原重慶銀保監(jiān)局）在2023年6月公開披露了向某股份制商業(yè)銀行5,998萬元的罰單，是對銀行機構(gòu)和個人層面的罰款。

處罰原因

違規(guī)買斷假貼現(xiàn)的商業(yè)承兌匯票、違規(guī)票據(jù)交易、票據(jù)業(yè)務(wù)審慎性考核機制有待完善、未經(jīng)授權(quán)辦理投資業(yè)務(wù)等。

股份制商業(yè)銀行二季度累計罰款金額之最：6,703萬元

某保險經(jīng)紀(jì)有限公司

事由簡述

2023年二季度累計披露罰單金額6,703萬元，總額為股份制商業(yè)銀行之首，占二季度股份制商業(yè)銀行罰款總金額約56%。

處罰原因

違規(guī)辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、違規(guī)票據(jù)交易等。

股份制商業(yè)銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：20張

某股份制商業(yè)銀行

事由簡述

2023年二季度公開披露罰單20張，總量為股份制商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，占二季度罰單總數(shù)的15%。罰單包含銀行機構(gòu)罰單11張，個人罰單9張。

處罰原因

預(yù)售資金監(jiān)管不審慎、按揭貸款發(fā)放不合規(guī)、貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位，信貸資金被挪用、貸款“三查”未盡職等。

二季度國有商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型

國有商業(yè)銀行二季度單筆罰款金額之最：697萬元

某國有商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（原上海銀保監(jiān)局）在2023年6月公開披露了向某國有商業(yè)銀行股份有限公司697萬元的罰單。

處罰原因

違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)活動、違規(guī)超授權(quán)交易、同業(yè)業(yè)務(wù)超期限等。

國有商業(yè)銀行二季度累計罰款金額之最：1,862萬元

某國有商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

監(jiān)管機構(gòu)在2023年二季度公開披露了向某國有商業(yè)銀行股份有限公司累計金額達1,862萬元的罰款，總額為國有商業(yè)銀行之首，占二季度國有商業(yè)銀行罰款總金額約29%。

處罰原因

公司超授權(quán)開展業(yè)務(wù)、個人貸款被挪作他用、貸后管理不到位、貸款“三查”不盡職且形成風(fēng)險等。

國有商業(yè)銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：61張

某國有商業(yè)銀行股份有限公司

事由簡述

監(jiān)管機構(gòu)在2023年二季度公開披露了向某國有商業(yè)銀行股份有限公司的罰單共計61張，總量為國有商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，占二季度國有商業(yè)銀行罰單總數(shù)的26%。其收到的罰單包含銀行機構(gòu)罰單24張，個人罰單33張，個人及銀行機構(gòu)罰單4張。

處罰原因

超授權(quán)開展業(yè)務(wù)、個人按揭貸款管理不審慎、貸款“三查”不盡職、個人貸款貸后管理不到位等。

二季度農(nóng)村信用社前五大違法違規(guī)事由類型

農(nóng)村信用社二季度單筆罰款金額之最：255萬元

某農(nóng)村信用合作聯(lián)社

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局海南監(jiān)管局（原海南銀保監(jiān)局）在2023年6月公開披露了向某農(nóng)村信用合作聯(lián)社255萬元的罰單。

處罰原因

以優(yōu)于對非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件向關(guān)聯(lián)方發(fā)放貸款、貸款分類不準(zhǔn)確、貸款管理不盡職、大額風(fēng)險暴露超比例、押品、內(nèi)控管理不合規(guī)、貸款核銷不合規(guī)等。

農(nóng)村信用社二季度累計罰款金額之最：260萬元

某農(nóng)村信用合作聯(lián)社

事由簡述

2023年二季度公開披露的最高罰款金額為260萬元，同時也是季度累計罰款金額之最，占二季度農(nóng)村信用社罰款總金額約7%。

處罰原因

貸款分類不準(zhǔn)確、貸款管理不盡職、大額風(fēng)險暴露超比例等。

農(nóng)村信用社本季度罰單累計數(shù)量之最：28張

某農(nóng)村信用合作聯(lián)社

事由簡述

2023年二季度公開披露了向某農(nóng)村信用合作聯(lián)社的罰單共計28張，總量為農(nóng)村信用社罰單數(shù)量之最，占二季度農(nóng)村信用社罰單總數(shù)的19%。其收到的罰單均為個人罰單。

處罰原因

貸款調(diào)查、貸后管理不盡職，違反規(guī)定發(fā)放貸款等。

二季度村鎮(zhèn)銀行前五大違法違規(guī)事由類型

村鎮(zhèn)銀行二季度單筆罰款金額之最：230萬元

某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局臺州監(jiān)管局（原臺州銀保監(jiān)局）在2023年5月公開披露了向某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司230萬元的罰單，是對銀行機構(gòu)和個人層面的罰款。

處罰原因

向貸款客戶收取額外費用、以不正當(dāng)方式吸收存款或發(fā)放貸款、個人信貸資金被挪用等。

村鎮(zhèn)銀行二季度累計罰款金額之最：230萬元

某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

事由簡述

監(jiān)管機構(gòu)2023年二季度公開披露了向某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司累計金額達230萬元的罰款，總額為村鎮(zhèn)銀行之首，占二季度村鎮(zhèn)銀行罰款總金額約7%。

處罰原因

向貸款客戶收取額外費用、以不正當(dāng)方式吸收存款或發(fā)放貸款、個人信貸資金被挪用等。

村鎮(zhèn)銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：7張

某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

事由簡述

監(jiān)管機構(gòu)在2023年二季度公開披露了向某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的罰單共計7張，總量為村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量之最，占二季度村鎮(zhèn)銀行罰單總數(shù)的6%。罰單包含銀行機構(gòu)罰單1張，個人罰單6張。

處罰原因

向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款“三查”不嚴(yán)、股東違規(guī)質(zhì)押股權(quán)等。

二季度外資銀行前三大違法違規(guī)事由類型

外資銀行二季度單筆罰款金額之最：274萬元

某外資銀行

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（原上海銀保監(jiān)局）在2023年6月公開披露了向某外資銀行274萬元的罰單，是對銀行機構(gòu)層面的罰款。

處罰原因

向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、質(zhì)押貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)未審核真實貿(mào)易背景、貸后管理不審慎、同業(yè)融資期限超期等。

外資銀行二季度累計罰款金額之最：274萬元

某外資銀行

事由簡述

2023年二季度累計公開披露的罰款金額為274萬元，總額為外資銀行之首，占二季度外資銀行罰款總金額約54%。

處罰原因

向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、質(zhì)押貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)未審核真實貿(mào)易背景、貸后管理不審慎、同業(yè)融資期限超期等。

外資銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：各1張

某7家外資銀行

事由簡述

2023年二季度公開披露了向7家某外資銀行的罰單各1張，其中6張是對銀行機構(gòu)層面開出的罰單。

處罰原因

違規(guī)從事經(jīng)營性活動、貸款審查管理不當(dāng)、貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。

二季度政策性銀行前五大違法違規(guī)事由類型

政策性銀行二季度單筆罰款金額之最：100萬元

某政策性銀行

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局廣西監(jiān)管局（原廣西銀保監(jiān)局）在2023年4月公開披露了向某政策性銀行100萬元的罰單，是對銀行機構(gòu)和個人層面的罰款。

處罰原因

發(fā)放置換類固定資產(chǎn)貸款實際用于支付土地出讓金、固定資產(chǎn)貸款項目未嚴(yán)格按照工程進度放款、EAST部分重要數(shù)據(jù)項報送內(nèi)容不完整等。

政策性銀行二季度累計罰款金額之最：267萬元

某政策性銀行

事由簡述

2023年二季度公開披露了向某政策性銀行累計金額達267萬元的罰款，總額為政策性銀行之首，占二季度政策性銀行罰款總金額約73%。

處罰原因

違規(guī)收取貸款保證金、未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付相關(guān)規(guī)定、貸后管理不到位、以資金滯留方式以貸轉(zhuǎn)存等。

政策性銀行二季度罰單累計數(shù)量之最：12張

某政策性銀行

事由簡述

2023年二季度公開披露了向某政策性銀行的罰單共計12張，總量為政策性銀行罰單數(shù)量之最，占二季度政策性銀行罰單總數(shù)的92%。罰單包含銀行機構(gòu)罰單5張，個人罰單6張。

處罰原因

違規(guī)收取貸款保證金、未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付相關(guān)規(guī)定、貸后管理不到位、以資金滯留方式以貸轉(zhuǎn)存等。

二季度財務(wù)公司前二大違法違規(guī)事由類型

財務(wù)公司二季度單筆罰款金額之最：80萬元

某集團財務(wù)有限公司

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局（原上海銀保監(jiān)局）在2023年4月公開披露了向某集團財務(wù)有限公司85萬元的罰單，是對公司層面的罰款。

處罰原因

超過借款人實際資金需求發(fā)放流動資金貸款，貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制不健全。

財務(wù)公司二季度累計罰款金額之最：85萬元

某集團財務(wù)有限公司

事由簡述

2023年二季度公開披露了向某集團財務(wù)有限公司累計金額達85萬元的罰款，總額為財務(wù)公司之首，占二季度財務(wù)公司罰款總金額約74%。

處罰原因

超過借款人實際資金需求發(fā)放流動資金貸款，貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制不健全等。

財務(wù)公司二季度罰單累計數(shù)量之最：2張

某集團財務(wù)有限公司

事由簡述

2023年二季度公開披露了向某集團財務(wù)公司的罰單共計2張，占據(jù)財務(wù)公司銀行罰單總數(shù)的67%。

處罰原因

超過借款人實際資金需求發(fā)放流動資金貸款，貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制不健全等。

二季度開發(fā)性金融機構(gòu)重點違法違規(guī)事由分析

事由簡述

國家金融監(jiān)督管理總局寧夏監(jiān)管局（原寧夏銀保監(jiān)局）在2023年5月26日公開披露了向某開發(fā)性金融機構(gòu)50萬元的罰單，是對公司及個人層面的罰款。

處罰原因

違規(guī)收取小微企業(yè)貸款承諾費。

季度重要法規(guī)

2023年二季度，監(jiān)管機構(gòu)頒布了一系列法規(guī)及監(jiān)管政策發(fā)布，內(nèi)容主要涉及普惠金融、消費者權(quán)益保護、集團財務(wù)公司監(jiān)管評級三大領(lǐng)域。其中，在普惠金融領(lǐng)域提出了及時準(zhǔn)確報送數(shù)據(jù)的要求，對集團財務(wù)公司制定了監(jiān)管評級辦法。此外，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了三項與銀行業(yè)財務(wù)報告相關(guān)的指引。相關(guān)發(fā)文列示如下：

《企業(yè)集團財務(wù)公司監(jiān)管評級辦法》

《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》

《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》

《國家金融監(jiān)督管理總局 中國人民銀行 中國證券監(jiān)督管理委員會關(guān)于金融消費者反映事項辦理工作安排的公告》

《關(guān)于印發(fā) 銀行業(yè)金融工具公允價值估值實施指引 新金融工具會計準(zhǔn)則稅務(wù)操作指引 中國銀行業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)計算指引 的通知》

《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》

銀行業(yè)合規(guī)體系建設(shè)建議

普華永道深耕于金融行業(yè)的全面合規(guī)管理體系、智能合規(guī)體系建設(shè)和完善，建議企業(yè)關(guān)注以下方面：

全面風(fēng)險及合規(guī)管理體系的建設(shè)及完善

對風(fēng)險及合規(guī)管理從頂層設(shè)計、合規(guī)組織職責(zé)、制度流程、管理工具以及獎懲機制等不同維度進行全方位梳理診斷，提出完善建議和整改實施方案。

定期梳理外部法規(guī)及監(jiān)管要求，更新及完善內(nèi)部管理職責(zé)及制度體系，確保外規(guī)內(nèi)化且有效融入日常管理。

智能風(fēng)險和合規(guī)體系建設(shè)

檢視風(fēng)險和合規(guī)管理全景及重要的監(jiān)管要求，并結(jié)合銀行機構(gòu)數(shù)據(jù)及系統(tǒng)情況，識別風(fēng)險和合規(guī)管理全流程環(huán)節(jié)中可實現(xiàn)自動化及數(shù)字化的關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點，并從銀行機構(gòu)管理層角度設(shè)置可視化的管理駕駛艙。從而降低合規(guī)成本、實現(xiàn)一道防線及二道防線的雙向賦能，從而達到風(fēng)險和合規(guī)管理的自我優(yōu)化及持續(xù)完善。

全面風(fēng)險管理

例如：風(fēng)險管理體系建設(shè)、專項風(fēng)險管評估及優(yōu)化、風(fēng)險、合規(guī)、內(nèi)控融合、風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)及平臺搭建等。

資金管理

例如：資金管控快速診斷、外匯風(fēng)險管理、流動性監(jiān)控指標(biāo)體系等。

關(guān)聯(lián)交易管理

例如：關(guān)聯(lián)方管理、關(guān)聯(lián)交易管理、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險審查審批機制、報告和披露等。

反洗錢管理

例如：客戶身份識別、反洗錢內(nèi)控、大額和可疑交易報告等。

公司治理合規(guī)咨詢

例如：董事和監(jiān)事履職合規(guī)評價、關(guān)聯(lián)交易合規(guī)評價及咨詢、公司內(nèi)部控制獨立評價、大股東行為合規(guī)評價、費控與管理效能提升咨詢、綠色金融體系建設(shè)與合規(guī)評價等。

消費者合法權(quán)益合規(guī)咨詢

例如：消費者合法權(quán)益監(jiān)管合規(guī)體系建設(shè)、消費者權(quán)益保護合規(guī)評價、消費者權(quán)益保護優(yōu)化提升、消費者權(quán)益保護數(shù)字化解決方案等。

金融機構(gòu)合規(guī)專項審計

例如：理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)專項審計、信用卡業(yè)務(wù)專項審計、中間業(yè)務(wù)專項審計、資本管理專項審計、反洗錢專項審計、其他專項領(lǐng)域?qū)徲嫷取?/p>

信息科技及信息安全服務(wù)

例如：云審計、信息科技合規(guī)體系建設(shè)、信息科技外包合規(guī)審計、個人信息保護合規(guī)審計、個人金融信息保護、信息安全管理等。

以上僅為報告部分資訊展示，如需獲取重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域及管理環(huán)節(jié)、較嚴(yán)厲的行政處罰、典型案例、地域分析、監(jiān)管處罰事由、依據(jù)分析、銀行機構(gòu)應(yīng)關(guān)注的法規(guī)及監(jiān)管政策等更多維度內(nèi)容，敬請瀏覽及下載《2023年二季度銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)分析》全文。