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風(fēng)投 科技 創(chuàng)業(yè) 業(yè)內(nèi) 要聞
南財(cái)觀察丨宣稱1元投保的健康險“魔方業(yè)務(wù)” 為何被監(jiān)管提示風(fēng)險?
發(fā)布日期: 2023-08-05 19:13:00 來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

“每個月保費(fèi)1、2塊,最高6元,最高600元保額……”在擁有53.9萬點(diǎn)贊數(shù)的直播間里,主播正不遺余力地介紹一款“一元保險”,并引導(dǎo)短視頻平臺用戶投保。

“***用戶來了”的消息在直播界面左下角不斷輪動,“我投保怎么要152元”、“我投保升級保費(fèi)怎么要780多”、“主播你不看留言屏嗎”等留言被淹沒在該直播賬戶的投保指引留言中。


【資料圖】

可惜,蕭蕭也沒有關(guān)注到。

幾乎天天經(jīng)受一元醫(yī)療險廣告“洗腦”,稍加一點(diǎn)好奇心驅(qū)使,以及直播間主播極具吸引的推薦語……近日,蕭蕭還是“入坑”了常在短視頻APP上投放廣告的“一元保單”。

在主播介紹下,她得知該產(chǎn)品投一個月保一個月,一年12元月扣,當(dāng)晚便花費(fèi)一元投保。

可到第二天,“一年12元月扣”的投保計(jì)劃便落空了。保費(fèi)因一通電話從1元/月“升級”到了68.8元/月。

當(dāng)天早上一個010開頭的號碼來電,告訴她該醫(yī)療險的升級版更好,并發(fā)給蕭蕭一個鏈接,便掛斷了電話,它的“一元保單”也在沒有“確認(rèn)”的情況下直接升級了。

感覺被欺騙的蕭蕭決定退保,可卻被告知需要提供身份證,這讓她對這一系列操作的合規(guī)性產(chǎn)生懷疑。

蕭蕭并非個例。在保險業(yè)界,從業(yè)人員一般稱上述操作為“魔方業(yè)務(wù)”,是部分互聯(lián)網(wǎng)保險的一種營銷手段。

目前,監(jiān)管方也已留意到“魔方業(yè)務(wù)”,部分地區(qū)已明文提示不得開展此類業(yè)務(wù)。

何為“魔方業(yè)務(wù)”

所謂健康險“魔方業(yè)務(wù)”,主要是指在投保過程中保險方增加了一道流程鏈路簡化的“保單批改”流程,以低價產(chǎn)品引流后再引導(dǎo)用戶升級保單,導(dǎo)致消費(fèi)者對于“升級”這一過程產(chǎn)生較大質(zhì)疑。

“一般以一個價格低、保險責(zé)任窄、免賠額較高的低門檻的產(chǎn)品,特別是醫(yī)療險產(chǎn)品,吸引消費(fèi)者投保,實(shí)際上,這類產(chǎn)品理賠門檻高,在產(chǎn)品設(shè)置上有一些坑,當(dāng)消費(fèi)者受低價等因素吸引投保后,會跳出一個高價升級版產(chǎn)品界面,在并未明確說明介紹或簡化產(chǎn)品信息等情況下,讓用戶選擇是否升級產(chǎn)品,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)‘保單批改’?!币晃徊辉竿嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士向記者介紹。

對于“保單批改”這一流程,他進(jìn)一步舉例稱:“原有保單里面可能有多項(xiàng)條款,這個產(chǎn)品在報備時,有A、B款,其中A款可能價格較低,B款價格較高,這種營銷方式就是通過A的低價獲客,然后讓用戶在投保過程中通過‘保單批改’形式升級到B款?!?/p>

而魔方業(yè)務(wù)最受質(zhì)疑的地方恰恰在于“保單批改”過程中并未充分告知消費(fèi)者產(chǎn)品詳細(xì)信息,并通過簡化投保鏈路,僅向客戶呈現(xiàn)一個簡單的頁面,提供一個簡單的“yes”or“no”的選擇。

“在‘保單批改’過程中,如果能做到內(nèi)容顯性或說明充分,其實(shí)這樣操作也問題不大。但‘魔方業(yè)務(wù)’則簡化成了一個升級的選擇,而升級的彈屏界面較小,信息呈現(xiàn)也沒有特別充分,所以用戶在沒有一個特別清晰的多次確認(rèn)的流程下,造成用戶升級簡單,但實(shí)際上并不太清楚升級意味著什么的情況?!?/p>

據(jù)了解,這類醫(yī)療險往往是短期月繳產(chǎn)品,升級后的保費(fèi)會大幅增加?!笆自聨讐K錢,升級后幾十塊,消費(fèi)者會對保費(fèi)的形成產(chǎn)生疑問,有些用戶可能搞清楚了,有些用戶可能就僅關(guān)注到升級產(chǎn)品,但并未關(guān)注價格的上浮。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

遭監(jiān)管頻頻點(diǎn)名有何風(fēng)險?

“魔方業(yè)務(wù)”已引起監(jiān)管注意。

據(jù)了解,魔方業(yè)務(wù)興起的時間并不長,目前還不到一年。“‘魔方業(yè)務(wù)’是去年下半年開始興起,到今年上半年,量級不斷增大,所以現(xiàn)在應(yīng)該是引起監(jiān)管關(guān)注了?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士透露。

近日,記者獲悉,國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向深圳各財(cái)險公司下發(fā)《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險的通報》(下稱《通報》),直指“魔方業(yè)務(wù)”,并要求轄內(nèi)財(cái)險公司不得開展任何類似業(yè)務(wù)。

《通報》顯示,近期,個別財(cái)險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù),將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費(fèi)贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進(jìn)行獲客,進(jìn)而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。

據(jù)介紹,這類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀(jì)公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

事實(shí)上,今年4月,原深圳銀保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)管處便下發(fā)了《關(guān)于健康險業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》,并開展詳盡摸底調(diào)研,要求已開展該類業(yè)務(wù)的公司于5月6日下班前通過監(jiān)管事項(xiàng)跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。

被監(jiān)管頻頻“點(diǎn)名”背后是“魔方業(yè)務(wù)”對健康險行業(yè)造成的嚴(yán)重聲譽(yù)損害,導(dǎo)致用戶信任度下降。

一方面,“魔方業(yè)務(wù)”會造成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)投訴增多,尤其是在投保鏈路簡化下,投保人對保單內(nèi)容并不了解情況,對價格的疑問增多;另一方面可能造成財(cái)險公司退保率提升,保費(fèi)波動增大,不利于經(jīng)營穩(wěn)定。

“如果后續(xù)應(yīng)收保費(fèi)沒收到,它會帶來進(jìn)行核銷扣減這些工作,包括退保也要扣減,所以就會造成這類產(chǎn)品升級后單均很高,單均可能上千,應(yīng)收年化保費(fèi)就比較大了,然后這類業(yè)務(wù)就會造成后續(xù)的扣費(fèi)也會很高,因?yàn)橄喈?dāng)于你本來一張單子一個月扣比如10 塊錢、20塊錢,最貴一張單子要扣100塊、200塊,那扣失率肯定也是很高的,所以也引發(fā)退保高、扣失高、投訴高三個問題,最終會造成保費(fèi)波動比較厲害?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

《通報》也指出,“魔方業(yè)務(wù)”易引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。此類業(yè)務(wù)簽單即確認(rèn)全部保費(fèi)收入,以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費(fèi)規(guī)模短期迅速擴(kuò)大,但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負(fù)增長。

同時, 高退保率存在涉眾風(fēng)險?!澳Х綐I(yè)務(wù)”退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點(diǎn),易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。

除了產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放等問題外,《通報》還指出“魔方業(yè)務(wù)”費(fèi)用問題極為突出,包括變相支付手續(xù)費(fèi)、支付不合理保證金費(fèi)用等。

為何點(diǎn)名個別財(cái)險?

記者注意到,被監(jiān)管點(diǎn)名的保險公司為個別財(cái)險公司。

上述業(yè)內(nèi)人士向記者透露,目前,“魔方業(yè)務(wù)”只有財(cái)險公司在做,人身險公司不做這個這類業(yè)務(wù)。

“由于人身險和財(cái)險的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)口徑存在差異,人身險報給監(jiān)管的是當(dāng)年度的實(shí)收保費(fèi),財(cái)險公司是報保單合同里面呈現(xiàn)出來的應(yīng)繳年化保費(fèi),因此沖保費(fèi)規(guī)模,對人身險公司沒有意義?!彼硎尽?/p>

“魔方業(yè)務(wù)”之所以出現(xiàn),是部分險企為了獲客,維持保費(fèi)規(guī)模,背后則是近年健康險行業(yè)增速的放緩。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,從2020年開始,商業(yè)健康險增速下滑趨勢明顯,至2022年健康險增速跌至2.4%。

“在健康險業(yè)務(wù)調(diào)整時期,部分保司還是想追求較大的突破,想繼續(xù)保持業(yè)務(wù)增長,通過‘魔方業(yè)務(wù)’吸引客戶,但這種方式比較激進(jìn)。”上述人士表示。

然而激進(jìn)操作后,財(cái)險能收獲多少真實(shí)收益仍存疑。

“這種玩法,對于保險公司的真實(shí)收益也很少的。一方面,客戶留不住,真正留下的客戶比例是極少的;另一方面,通過大規(guī)模投放廣告,廣告成本較高,最后能否回本需要底氣。據(jù)了解,個別保司為了刷保費(fèi)規(guī)模,通過激進(jìn)方式獲得的真實(shí)收益難以覆蓋成本,可能成本幾年都拿不回來,這種部分的業(yè)務(wù)肯定是不賺錢的,且風(fēng)險太大?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。

健康險長期化成趨勢

盡管目前市面上的百萬醫(yī)療險仍以短期為主,但近年來,醫(yī)療險產(chǎn)品開始往長期化趨勢發(fā)展。

據(jù)畢馬威生命科學(xué)咨詢團(tuán)隊(duì)分析,為滿足患者長期醫(yī)療費(fèi)用報銷需求,保險公司從2019年開始相繼上市長期“百萬醫(yī)療”保險,并表示,經(jīng)多年的賠付率數(shù)據(jù)積累,未來預(yù)計(jì)將開展更多、更長期的醫(yī)療保險。

據(jù)了解,長期醫(yī)療險與短期醫(yī)療險的主要區(qū)別在于是否具有保證續(xù)保條款,所謂保證續(xù)保條款,是指在前一保險期間屆滿后,投保人提出續(xù)保申請,保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,保證續(xù)保能為客戶提供一個持續(xù)穩(wěn)定的保障。

時間回溯到2022年6月,原銀保監(jiān)會作出《中國銀保監(jiān)會關(guān)于易安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》,原則同意易安財(cái)險進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。同年7月,北京金融法院裁定受理易安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司的重整申請。這一事件讓業(yè)界“保險公司不會倒閉的神話”徹底破滅。

彼時,“破產(chǎn)后保單理賠怎么辦”受到業(yè)界關(guān)注。據(jù)了解,易安財(cái)險在2020年被接管前,銷售的保單主要是短期健康險、短期意外險,這些保單的有效期一般為1 年期,因此在接管期間大部分符合條件的保單已完成理賠。

但這件事件也讓部分消費(fèi)者意識到投保短期健康險存在斷保風(fēng)險。如果投保的短期醫(yī)療險沒有“保證續(xù)保”條款,遇到險企破產(chǎn)、保單停售,又不幸在投保期間生了大病,便難以再購買新的醫(yī)療險。

因此,在需求端上,消費(fèi)者對于醫(yī)療費(fèi)用報銷需求是偏向于長期的,并更偏好長期醫(yī)療險;另一方面,在供給端,險企基于多年的賠付率等數(shù)據(jù)積累,風(fēng)控能力提升,漸漸開始提供長期醫(yī)療險。

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