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證券日?qǐng)?bào) | 作者 彭妍

3月31日，北京市正式啟動(dòng)存量住房交易“帶押過(guò)戶(hù)”模式。為探究銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“帶押過(guò)戶(hù)”的具體操作情況，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日采訪了多家銀行。大部分銀行表示，目前尚未接到開(kāi)展二手房“帶押過(guò)戶(hù)”的通知和具體操作細(xì)則，“帶押過(guò)戶(hù)”落地操作或仍需時(shí)日。也有少部分銀行稱(chēng)，目前只能實(shí)施同一銀行的二手房“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)，跨行相關(guān)業(yè)務(wù)暫時(shí)還無(wú)法落地。

(資料圖)

多數(shù)銀行

暫未開(kāi)啟“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)

3月31日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)個(gè)人存量住房交易“帶押過(guò)戶(hù)”有關(guān)工作的通知》，此舉表明北京市正式啟動(dòng)存量住房交易“帶押過(guò)戶(hù)”模式。居民出售在京住房時(shí)不再需要提前結(jié)清房屋現(xiàn)有按揭貸款，可在原抵押權(quán)不解除的情況下直接辦理住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記。

采訪中，北京地區(qū)某國(guó)有大行個(gè)貸工作人員告訴記者，目前，暫未提供二手房“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)服務(wù)，但是銀行已經(jīng)在積極推進(jìn)相關(guān)工作?！爸饕€是考慮到業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，為了完善相關(guān)流程和協(xié)議，并做好全面的風(fēng)險(xiǎn)排查，‘帶押過(guò)戶(hù)’業(yè)務(wù)全面落地可能還需要一定時(shí)間?！?/p>

另一家股份制銀行工作人員對(duì)記者表示，其所在分行暫未下發(fā)二手房“帶押過(guò)戶(hù)”相關(guān)通知，也沒(méi)有具體實(shí)施的細(xì)則。

不過(guò)，也有銀行表示，可以提供“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)。例如，北京地區(qū)某國(guó)有大行一支行個(gè)貸部工作人員表示，目前，銀行只能實(shí)現(xiàn)本行內(nèi)的“帶押過(guò)戶(hù)”，跨行業(yè)務(wù)則不支持，即要求賣(mài)方的貸款和買(mǎi)方的貸款必須是在同一家銀行才能進(jìn)行。

“‘帶押過(guò)戶(hù)’除了可以采用同行貸款模式，也可以采用跨行貸款模式，但目前僅支持一家銀行辦理此業(yè)務(wù)?！北本┑貐^(qū)另一家國(guó)有大行的個(gè)貸工作人員表示，目前，“帶押過(guò)戶(hù)”還沒(méi)有實(shí)際操作的案例，而且咨詢(xún)?cè)擁?xiàng)業(yè)務(wù)的客戶(hù)并不多，不過(guò)后續(xù)會(huì)普及推廣開(kāi)來(lái)，也會(huì)有更多銀行推行二手房“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)稱(chēng)，銀行在推行“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)過(guò)程中需要注意以下問(wèn)題：一是可能存在房貸流失風(fēng)險(xiǎn)，特別是買(mǎi)方選擇在其他銀行貸款的情況下；另一方面，若買(mǎi)方過(guò)戶(hù)后貸款無(wú)法順利落實(shí)，會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)懸空風(fēng)險(xiǎn)。

警惕“帶押過(guò)戶(hù)”

實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)漏洞

“帶押過(guò)戶(hù)”是一種房地產(chǎn)交易模式的創(chuàng)新，買(mǎi)賣(mài)雙方在享受“帶押過(guò)戶(hù)”帶來(lái)的便捷與高效的同時(shí)，在實(shí)際推進(jìn)過(guò)程中，依然要關(guān)注相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

王青表示，實(shí)施“帶押過(guò)戶(hù)”主要是為了便利二手房交易，啟動(dòng)“帶押過(guò)戶(hù)”政策，體現(xiàn)了回應(yīng)市場(chǎng)需求、便民利民的政策導(dǎo)向。與此同時(shí)，這也會(huì)間接擴(kuò)大新建商品房市場(chǎng)需求。

“帶押過(guò)戶(hù)”帶來(lái)交易便利的同時(shí)，還存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。王青認(rèn)為，首先，對(duì)于賣(mài)房者來(lái)說(shuō)，“帶押過(guò)戶(hù)”并不意味著免除了賣(mài)房者償還房貸的責(zé)任——如果出售二手房所得款項(xiàng)不足以?xún)斶€存量房貸，賣(mài)房者還需通過(guò)其他方式籌措款項(xiàng)。對(duì)于買(mǎi)房者來(lái)說(shuō)，“帶押過(guò)戶(hù)”降低了交易過(guò)程中的資金墊付風(fēng)險(xiǎn)，但仍需關(guān)注二手房本身是否存在限制交易等條款。其次，“帶押過(guò)戶(hù)”往往要涉及資金擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需要簽訂新合同。買(mǎi)賣(mài)雙方都要仔細(xì)檢查具體合同條款，防止在新合同訂立過(guò)程中出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)，從2022年8月份開(kāi)始，濟(jì)南、廣州等多個(gè)城市已經(jīng)率先試點(diǎn)“帶押過(guò)戶(hù)”政策。中指研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國(guó)已有超139省市(縣)開(kāi)展二手房“帶押過(guò)戶(hù)”業(yè)務(wù)。

“著眼于盡快引導(dǎo)房地產(chǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)軟著陸，未來(lái)會(huì)有更多城市跟進(jìn)這項(xiàng)政策。3月底北京正式啟動(dòng)存量住房交易‘帶押過(guò)戶(hù)’模式，傳遞出政策面持續(xù)支持房地產(chǎn)需求釋放的信號(hào)，在維護(hù)樓市回暖勢(shì)頭、提振市場(chǎng)信心方面具有更為重要的意義。”王青表示。