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“沙塵暴還沒退場”“本次沙塵天氣影響人口已超4億”“女子忘關(guān)窗回家掃土一小時”……

關(guān)于沙塵暴的話題刷屏了。4月13日，北京商報記者了解到，不同于秦嶺以南地區(qū)沙塵較弱，北京、上海、武漢、長沙、南京等東部地區(qū)多地近日出現(xiàn)了沙塵暴天氣，此次沙塵天氣過程影響范圍大。

(資料圖)

“天色灰蒙蒙，吃了一嘴沙”是沙塵暴天氣最接地氣的描述。業(yè)內(nèi)人士表示，沙塵暴作為一種風(fēng)險因素，會增加疾病、交通事故等風(fēng)險事故發(fā)生的概率，進(jìn)而導(dǎo)致?lián)p失。那么，哪些保險可以轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險？

人身受傷，賠嗎？

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除了柳絮、石楠花，沙塵暴也一躍成為4月讓人“最煩的崽”。

4月13日，“女子忘關(guān)窗回家掃土一小時”這一話題沖上熱搜榜。“往年刮風(fēng)就是刮風(fēng)，沒有這樣的土?！睋?jù)了解，近日在內(nèi)蒙古包頭，女子外出找羊忘記關(guān)窗，回家發(fā)現(xiàn)地上已積滿一層厚土。

值得注意的是，沙塵暴會造成空氣質(zhì)量下降，嚴(yán)重影響人們?nèi)粘Ｉ詈蜕眢w健康。如果出門未做好防護(hù)，暴露于沙塵天氣中時，這時含有各種病菌等的塵土被吸入到口、鼻、眼、耳中。而如果沙塵暴帶來的影響導(dǎo)致生病，會有哪些保險可以申請理賠？

資深保險經(jīng)紀(jì)人李玉對記者表示，從不同的角度來看，如果沙塵比較大的情況下，嚴(yán)重影響人們的呼吸，這在醫(yī)療險中屬于門診的范圍，典型的比如咳嗽、上呼吸道感染或者誘發(fā)過敏、嚴(yán)重呼吸不適等。如果醫(yī)療險帶了門診責(zé)任，那么就有可能可以和保險公司申請理賠。

需要關(guān)注的是，含有大量有害物質(zhì)的塵土若得不到及時清理，將對人的器官造成損害或病菌以這些器官為侵入點，引發(fā)各種疾病。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對此表示，由于沙塵誘發(fā)疾病或者加重病情，一些健康保險需要負(fù)責(zé)賠償。要注意的是，這與“風(fēng)”無關(guān)，主要與“沙塵”有關(guān)，不過健康保險一般并不專門考慮誘因，而是根據(jù)疾病是否屬于保險責(zé)任來確定是否理賠。

而如果因為沙塵暴引起了一些意外風(fēng)險，比如飛沙走石直接對人身的傷害，或者是狂風(fēng)吹落一些墜物間接造成了人傷，李玉表示，這屬于意外險的賠償范疇。此外，記者了解到，如果因為沙塵暴導(dǎo)致身故等嚴(yán)重后果，除了意外險外，包含身故責(zé)任的定期壽險也可以進(jìn)行賠償。

“如果風(fēng)沙較大，造成了第三者的責(zé)任，例如把某戶人家陽臺花盆吹落，或者造成了高空墜物，導(dǎo)致傷人，那么這有可能屬于家財險當(dāng)中個人責(zé)任部分?！?/strong>李玉補(bǔ)充表示。

車損，賠嗎？

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沙塵暴由于是一種自然災(zāi)害，可能不僅會給人們?nèi)松戆踩?、身體健康帶來負(fù)面影響，還可能影響交通出行，比如因大風(fēng)導(dǎo)致吹起的異物使汽車發(fā)生玻璃破損、廣告牌掉落把車砸壞等，而嚴(yán)重沙塵暴可能也會導(dǎo)致交通事故，造成財產(chǎn)損失等嚴(yán)重后果。

對于沙塵暴可能帶來后續(xù)的保險賠償，一般而言，只要保險事故屬于保險責(zé)任范圍，例如車輛的碰撞，則保險公司就應(yīng)進(jìn)行賠償。

通過車險相關(guān)條款來看，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償，這里的自然災(zāi)害便包括了沙塵暴。

“從交通運(yùn)輸一端，鮮冷鏈物流保險則可以保障在冷鏈運(yùn)輸、裝卸、搬運(yùn)過程中由于遭受沙塵暴在內(nèi)的自然災(zāi)害造成保險標(biāo)的的直接損失，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！?/strong>上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系專家朱少杰表示。

企業(yè)財產(chǎn)受損，賠嗎？

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除了車損險在內(nèi)的車險外，“利損險”則是對于工商企業(yè)特別提供的一種保險。

例如，由于自然災(zāi)害不能營業(yè)而引起的利潤損失，或是企業(yè)在停工、停業(yè)期間仍需支付的各項經(jīng)營開支，如工資、房租、水電費(fèi)等。這意味著沙塵暴導(dǎo)致營業(yè)中斷，“利損險”即營業(yè)中斷保險可進(jìn)行賠償。

企業(yè)廠棚被刮壞，樓宇設(shè)施外的廣告牌損毀……沙塵暴也會對企業(yè)財產(chǎn)帶來風(fēng)險隱患。而針對企業(yè)因受自然災(zāi)害面臨的風(fēng)險，企業(yè)財產(chǎn)保險可以發(fā)揮作用。

企業(yè)財產(chǎn)保險是以國營企業(yè)或集體企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)作為保險標(biāo)的辦理的一種保險。“投保企業(yè)財產(chǎn)保險時，可以附加投保沙塵暴擴(kuò)展條款，擴(kuò)展承保因沙塵暴導(dǎo)致保險標(biāo)的的損失風(fēng)險，在附加投保沙塵暴擴(kuò)展條款的基礎(chǔ)上，還可以附加投保建筑物外部附屬設(shè)施擴(kuò)展條款，擴(kuò)展承保投保建筑物廣告牌、天線在內(nèi)的外部設(shè)施因沙塵暴導(dǎo)致的損失風(fēng)險?！?/strong>朱少杰表示。

環(huán)境污染、農(nóng)業(yè)受災(zāi)，賠嗎？

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此外，沙塵暴對生態(tài)環(huán)境、部分設(shè)施農(nóng)業(yè)也會造成一定影響。

沙塵暴掠境，養(yǎng)殖大棚的塑料膜可能被掀起、撕裂、進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)作物被損壞。如果產(chǎn)生塵土堆積，也會影響春耕下的幼苗生長，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民的生活造成不可控的影響。

上述沙塵暴導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)受損、環(huán)境污染的情況如果發(fā)生，保險能否理賠？

李文中表示，由于沙塵暴造成家庭或者企業(yè)財產(chǎn)損壞，或者造成農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大棚設(shè)施受損、種植的農(nóng)作物或者水果減產(chǎn)等，一些企業(yè)財產(chǎn)保險（家庭財產(chǎn)保險）和農(nóng)業(yè)保險會負(fù)責(zé)賠償。

不過，李文中同時提醒，上述賠付往往與“風(fēng)”有關(guān)，而與“沙塵”無關(guān)，而且對風(fēng)的等級有要求，例如企財險（未附加專門的沙塵暴條款）、家財險要求風(fēng)險達(dá)到暴風(fēng)級別及以上（11級及以上），農(nóng)業(yè)保險各地條款的標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，但是至少要求是6級以上的大風(fēng)。

很多人看到沙塵暴或許會最先聯(lián)想到環(huán)境污染，而市面上的相關(guān)險種環(huán)境污染責(zé)任險，在沙塵暴帶來的影響面前，可以發(fā)揮怎樣的作用？朱少杰表示，投保環(huán)境污染責(zé)任險時，可以附加投保自然災(zāi)害責(zé)任保險，擴(kuò)展承保因沙塵暴導(dǎo)致的突發(fā)意外環(huán)境污染事故損失。該附加險所承保的自然災(zāi)害類型不僅包括沙塵暴，還包括雷電、暴雨、洪水等，但不包括地震及其次生災(zāi)害、海嘯。

并未有專屬險種

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值得注意的是，雖然上述財產(chǎn)險、人身險可以在極端天氣時給到投保人切實的保障，不過，保險公司當(dāng)前并未開發(fā)出針對沙塵暴的專屬保險，目前只有覆蓋面較廣的自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險中包含了沙塵暴在內(nèi)的多種自然災(zāi)害。

據(jù)了解，有的地區(qū)會為市民統(tǒng)保自然災(zāi)害公眾責(zé)任險。如北京市門頭溝區(qū)為常住人口投保自然災(zāi)害公眾責(zé)任險。自然災(zāi)害公眾責(zé)任險是由政府買單、居民享受的一項惠民政策。

一般而言，沙塵暴會被列入自然災(zāi)害公眾責(zé)任險的保險責(zé)任中，被保險人對象因自然災(zāi)害等導(dǎo)致人身傷亡以及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出的，都可獲得保險賠付。

“國內(nèi)目前沒有專門的、獨立投保的沙塵暴保險，只是有保險公司在企業(yè)財產(chǎn)保險上附加有專門的‘沙塵暴條款’，承保由于沙塵暴造成的企業(yè)財產(chǎn)損失。”李文中表示。

李文中進(jìn)一步表示，沒有專門的保險主要是因為有時沙塵暴造成的損失不能準(zhǔn)確衡量，有時沙塵暴與損失之間的因果關(guān)系難以確定，被保險人的保險利益難以確認(rèn)，容易將保險演變成賭博。此前霧霾險被叫停后面就有這方面的考量。