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(資料圖片)

江蘇南通女子張某在丈夫車禍不幸身亡后，拿著幾年前購買的人身保險向保險公司理賠，保險公司以自購貨車不屬于私家車為由，只愿按基本保險金額的2倍賠付，而全賠金額是基本保險金額的15倍。為此，張某起訴保險公司要求全額理賠。

12月28日，澎湃新聞（www.thepaper.cn）從南通市通州區(qū)法院獲悉，該院日前一審判決，案涉保險公司應(yīng)按約定向張某賠付15倍基本保險金額，即75萬元?？鄢奄r付的10萬元，還應(yīng)向張某賠付65萬元。

2018年3月，張某以其丈夫解某為被保險人在某保險公司投保一份人身保險。保險條款約定，被保險人在駕乘私家車、單位公務(wù)或商務(wù)用車期間遭受意外傷害導(dǎo)致身故或身體全殘的，保險金為基本保險金額的15倍。此外情形按基本保險金額的2倍賠付。保險合同的“釋義”中對“私家車、單位公務(wù)或商務(wù)用車”進行了詳細解釋，包括要符合汽車分類國家標準；有合法有效行駛執(zhí)照的，不收取任何形式費用的非商業(yè)營利性用途；主要用于載運乘客及其隨身行李或臨時物品；駕駛員座位在內(nèi)最多不超過9個座位等。

去年8月，解某駕駛自家購買的重型倉柵式貨車運輸快遞時，發(fā)生連環(huán)碰撞事故并致其本人當場死亡。案涉保險事故發(fā)生后，張某向保險公司申請理賠，保險公司以解某駕駛的貨車不屬于釋義中有關(guān)“私家車”解釋為由，按基本保險金額的2倍給付了張女士10萬元。張某不滿，起訴保險公司要求按基本保險金額的15倍理賠。

通州法院審理認為，案涉釋義性條款通過專業(yè)性術(shù)語對“私家車”進行了定義，但該釋義背離了一般人的通常認知和通俗理解，實質(zhì)上限縮了在保險事故發(fā)生后保險公司以此拒賠的范圍，變相限制或免除了保險公司的保險責(zé)任，構(gòu)成實質(zhì)意義上的保險人免責(zé)條款。因此，保險公司應(yīng)當依法履行提示和說明義務(wù)。庭審中，保險公司所舉證據(jù)不能證明其在訂立保險合同前就保險合同中免除或限制保險人責(zé)任的條款作出提示和明確的說明義務(wù)，故保險公司應(yīng)該按照“駕乘車意外傷害身故或身體全殘保險”金的約定，向張某賠付15倍基本保險金額，即75萬元?？鄢奄r付的10萬元，保險公司還應(yīng)向張某賠付65萬元。判決后，雙方均未上訴。

承辦法官表示，保險合同除去專門列舉免責(zé)條款的章節(jié)，仍然可能存在其他免除保險人責(zé)任的條款。本案中涉及的釋義性條款，其內(nèi)容實質(zhì)在于限制、免除或者減輕保險人責(zé)任的，也應(yīng)當屬于“免除保險人責(zé)任的條款”，也應(yīng)經(jīng)過提示、明確說明才產(chǎn)生效力。而且，本案中保險公司將免責(zé)條款章節(jié)放在第六部分，而案涉釋義性條款放在第十八部分，具有極強的“隱蔽性”。在保險合同簽訂前，保險公司對相關(guān)免責(zé)條款負有提示、明確說明義務(wù)，使投保人更好地理解保險合同條款內(nèi)容，從而減少紛爭。