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因新冠肺炎疫情造成的相關(guān)損失是否屬于保險(xiǎn)理賠范圍？對(duì)此，北京金融法院在《2022年北京金融法院保險(xiǎn)類(lèi)糾紛審判白皮書(shū)》（下稱(chēng)“白皮書(shū)”）中以某商業(yè)管理有限公司與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案為例進(jìn)行了解答。

2019年3月27日，某商業(yè)管理有限公司向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間為2019年4月1日0時(shí)至2020年3月31日24時(shí)），承保范圍為：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“損失”）。雙方約定，保險(xiǎn)人按照該保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。2019年3月27日同日，該商業(yè)管理有限公司還向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)項(xiàng)下?tīng)I(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間為2019年4月1日0時(shí)至2020年3月31日24時(shí)），承保范圍為：由營(yíng)業(yè)中斷引起的毛利潤(rùn)、租金收入損失及工作成本增加，即由被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)項(xiàng)下可保事故而引起的營(yíng)業(yè)額減少、工作成本增加。后該商業(yè)管理有限公司以受到新冠肺炎疫情影響造成相關(guān)損失為由，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但保險(xiǎn)公司出具了拒賠通知書(shū)，內(nèi)容顯示為“此次事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失的原因不在保單承保范圍內(nèi)”。

對(duì)此，一審法院駁回了該商業(yè)管理有限公司的訴訟請(qǐng)求，二審法院維持原判。二審法院針對(duì)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)條款以及特別條款（關(guān)閉條款）對(duì)當(dāng)事人的主張一一作出了回應(yīng)。

【資料圖】

首先，該商業(yè)管理有限公司不能基于“財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款”第五條主張直接物質(zhì)損失，因?yàn)樾鹿诜窝滓咔椴⑽磳?duì)房屋造成直接物質(zhì)損害。根據(jù)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第五條約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第四十一條，意外事故指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。誠(chéng)然，在沒(méi)有排他性約定的情況下，新冠肺炎疫情屬于意外事故，但在本案中新冠肺炎疫情并未對(duì)房屋造成直接物質(zhì)損害。二審法院認(rèn)為，直接物質(zhì)損害通常應(yīng)為有形物質(zhì)發(fā)生結(jié)構(gòu)性、物理性的變化而造成的損失。基于疫情原因造成的房屋使用價(jià)值的降低（如商場(chǎng)無(wú)法正常營(yíng)業(yè)）與房屋物理破壞分屬不同性質(zhì)概念。商業(yè)管理有限公司所謂使用價(jià)值的降低，直接影響的是其可期待的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)損失（間接損失），并非財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保險(xiǎn)條款所指向的保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損失。

其次，該商業(yè)管理有限公司不能基于“營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)條款”第三條主張毛利潤(rùn)損失，因?yàn)樯虡I(yè)管理有限公司未能證明被保險(xiǎn)人所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)損失之間存在因果關(guān)系。營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)條款第三條規(guī)定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因物質(zhì)損失保險(xiǎn)合同主險(xiǎn)條款所承保的風(fēng)險(xiǎn)造成營(yíng)業(yè)所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)受到干擾或中斷，由此產(chǎn)生的賠償期間內(nèi)的毛利潤(rùn)損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。不難看出，商業(yè)管理有限公司至少需要證明三大因果關(guān)系：第一，因新冠疫情的發(fā)生，被保險(xiǎn)人所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失；第二，因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)受到干擾或中斷；第三，因營(yíng)業(yè)干擾或中斷，遭受毛利潤(rùn)損失。二審法院認(rèn)為，商業(yè)管理有限公司所主張的房屋使用價(jià)值的降低抑或喪失使用價(jià)值并非營(yíng)業(yè)所使用的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，即上述第一層因果關(guān)系不成立，至于房屋使用價(jià)值的降低抑或喪失使用價(jià)值僅僅是疫情原因?qū)е率杖霚p少的客觀表現(xiàn)。

最后，該商業(yè)管理有限公司不能基于特別條款第8條主張權(quán)利。營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中的特別條款約定，本特別條款與主條款內(nèi)容相悖之處，以本特別條款為準(zhǔn)；未盡之處，以主條款為準(zhǔn)。第8條關(guān)閉條款(包括因傳染病引起的關(guān)閉)規(guī)定，茲經(jīng)雙方同意，依據(jù)本保險(xiǎn)單的條件，由于食物變質(zhì)或被污染或傳染病，遵照衛(wèi)生主管當(dāng)局的指示關(guān)閉營(yíng)業(yè)處所／設(shè)施，使?fàn)I業(yè)中斷或受到干擾所引起的損失，不論營(yíng)業(yè)處所或其內(nèi)的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)是否遭受損壞，均應(yīng)視作被保險(xiǎn)人在營(yíng)業(yè)處所使用的財(cái)產(chǎn)遭受損壞所引起的損失。二審法院認(rèn)為，雖然政府部門(mén)針對(duì)群體性聚餐活動(dòng)進(jìn)行管控，但并未禁止餐飲企業(yè)對(duì)外經(jīng)營(yíng)以及禁止消費(fèi)者進(jìn)行堂食就餐，衛(wèi)生主管部門(mén)在疫情期間并未下達(dá)關(guān)閉通知，商業(yè)管理有限公司所主張的“關(guān)閉營(yíng)業(yè)處所”的實(shí)際狀態(tài)無(wú)相應(yīng)事實(shí)依據(jù)。

北京金融法院進(jìn)一步指出，新冠疫情從發(fā)生至今已兩年有余，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活均產(chǎn)生了重大影響。保險(xiǎn)雖系射幸合同性質(zhì)，具備一定的損失填補(bǔ)功能，但并非萬(wàn)能之措施。保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付的前提系事故的發(fā)生是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠付的范圍，亦即損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用的原因應(yīng)屬保險(xiǎn)承擔(dān)賠付責(zé)任的范圍，反之亦然。此乃保險(xiǎn)法上近因原則適用規(guī)則。近因原則提供了保險(xiǎn)事故原因認(rèn)定的方法，能在最大程度上保證賠償責(zé)任認(rèn)定的準(zhǔn)確性，減少理賠糾紛，促進(jìn)理賠的公平公正。若任何原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都要進(jìn)行賠付，則其利益必然受損，不僅有違公平原則，亦會(huì)導(dǎo)致權(quán)利義務(wù)失衡。

【參考資料】

1. http://insurance.hexun.com/2022-11-09/207070587.html

2. 北京金融法院(2021)京74民終484號(hào)判決書(shū)

本文轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)”北京大學(xué)金融法研究中心“，特此致謝。