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2020年10月，代表北京這座城市的惠民保產(chǎn)品——“北京京惠?！遍W亮登場。意料之外卻又情理之中的是，這款產(chǎn)品僅完整運營了兩個年度，就將消失于惠民保的大潮中。

根據(jù)官方微信公眾號的數(shù)據(jù)，京惠保第一年投保150萬人，第二年續(xù)保階段，該產(chǎn)品保持著79元的價格，且增加了保障責任，但其投保人數(shù)僅為100萬人左右，較第一年降低了50%。

與此同時，2021年下半年，北京普惠健康保隆重上線，與京惠保同臺競技。同為北京醫(yī)保參保人群的專屬補充醫(yī)療保險，其每年195元價格，是京惠保的2.5倍，卻也成功吸引了超300萬人參保。

(資料圖片僅供參考)

由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局負責監(jiān)督的北京普惠健康保，借助政府的官方背書及五家頭部保險公司豐富的銷售渠道，在這場同城惠民保的競爭中，將競爭對手無情“碾壓”。

2022年10月，北京京惠保在發(fā)布公告，稱保障將于11月30日到期并停售，兩個惠民保產(chǎn)品在北京并存的日子結束。這是否代表著惠民保跑馬圈地的時代即將過去，一城多保的亂象能否被一城一保的趨勢替代？

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“一城多?！泵匀搜?/strong>

讓市民不再選擇困難

2020年以來，疫情讓人們格外關注自己的健康問題，惠民保市場也借勢迎來迅猛增長，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的趨勢。在惠民保往三四線城市滲透的同時，在某些保險市場發(fā)展較快的地區(qū)保費大省如浙江，也出現(xiàn)了一城多個惠民保產(chǎn)品的現(xiàn)象。

以浙江寧波為例，在2020年，當?shù)赜衅桨藏旊U承保的“甬惠?！?，太保人壽、平安養(yǎng)老、中國人壽、人保財險四家公司承保的“市民?！保€有泰康養(yǎng)老承保的“工惠?！薄?/p>

在產(chǎn)品的形式上，甬惠保和工惠保是單個保險公司承保的產(chǎn)品，而市民保則有四家保險公司共同承保。同時，這三款產(chǎn)品分別背靠的政府部門也不盡相同，包括了地方醫(yī)保局、地方金融監(jiān)管部門、當?shù)毓取?/p>

三款產(chǎn)品在價格上差異不算太大，但對于高齡人群而言，甬惠保在競爭中稍顯優(yōu)勢。甬惠保的價格是59元/年，市民保和工惠保則是50周歲以下59元/年、68元/年，50周歲以上139元/年、168元/年。

而對于參保人來說最關鍵的保障責任，往往因為條款過于復雜而被忽視。普通消費者連單款產(chǎn)品都很難理解透徹，更別說再分門別類地將三款進行對比了。

尤其在當前的價格下，一旦同城出現(xiàn)多個競爭產(chǎn)品，推廣的能力和特殊渠道的爭奪將變得更為激烈。此時，保險公司的渠道以及地方不同渠道的推廣情況，以及當?shù)毓俜奖硶c資源支持的力度，將會對普惠產(chǎn)品的參保情況起到較大影響。

政府大力支持對于惠民保發(fā)展功不可沒，也正是因為政府的全面、深度介入，惠民保開始越來越正規(guī)。2021年8月，在寧波醫(yī)保局、寧波金融監(jiān)管局、寧波銀保監(jiān)局聯(lián)合指導下，聯(lián)合十家保險公司，將原先的“寧波市民?！焙汀梆荼！痹谑啄瓯Ｕ掀诮Y束后升級合并為“天一甬寧?！?/strong>，由10家保險公司聯(lián)合承保，當年參保人數(shù)為192萬人，參保率超25%。

業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國大部分地區(qū)的惠民保項目參保率普遍較低，大約在5%-15%之間，個別參保率低的地區(qū)甚至都不足5%。與之相比，浙江寧波合并后的惠民保項目堪稱業(yè)內(nèi)學習的樣本。

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“一城一?！彪m好

市場也不能失去競爭

在各地惠民保經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后，這類新型普惠健康險正從市場擴張期逐步轉(zhuǎn)向穩(wěn)健期，后續(xù)的發(fā)展動力從何而來，“一城一?！被蛟S能為其助燃。

作為一款政府參與度較高的產(chǎn)品，一所城市出現(xiàn)多款惠民保，雖可在產(chǎn)品定價、保障范圍方面互為補充，給購買者增加了投保選擇，但也帶來了不少問題。對于監(jiān)管者來說，不利于統(tǒng)一規(guī)范；對于普通投保人而言，識別眼花繚亂的“XX?！?，顯得十分困難。

從經(jīng)濟學看，“一城一?！背浞职l(fā)揮了保險“大數(shù)法則”的優(yōu)勢：由于政府只需給一個惠民保產(chǎn)品背書，參保人也不需要做太多選擇，減少了消費者的決策成本，更有可能潛在增加參保人數(shù)，而這也使得共保體中單家商業(yè)保險公司的采購成本、運營成本大大攤薄，還可節(jié)約不同承保方之間因爭搶客戶而耗費的過度營銷的成本。

基于此，惠民?？蓪崿F(xiàn)更高的保費收入、更低的綜合成本，從而讓產(chǎn)品更具備可持續(xù)性，有效避免一些地區(qū)應市場混戰(zhàn)或運營不善，導致惠民保成為僅存一兩年甚至上線沒多久就下線的情況出現(xiàn)。此類問題極易打擊購買者對于惠民保產(chǎn)品的信心，從而影響到參保率。

由于很多地方政府將惠民保視為一項民生工程，因此共保體通過“大數(shù)法則”擴大的利潤空間，并不能真正屬于承保方，而是被要求進一步讓利給當?shù)赝侗Ｈ恕?strong>此外，政府背書也可能形成對投保人的“剛性兌付”，應賠盡賠當然是保險公司的職責，可一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難的問題導致企業(yè)積極性不高甚至退出市場，更大的民意壓力又誰來承擔呢？

2022年7月8日，湖南省長沙市的一款惠民?！伴L沙星惠保”也宣布升級為“長沙惠民?！保袌鲋兄皇Ｏ乱豢罨菝癖．a(chǎn)品。資料顯示，“長沙星惠?！弊钤缤瞥鲇?020年7月，而“長沙惠民?！眲t是在2021年7月正式上線。不過在杭州、福州等其他城市里，一城多款“惠民?！蓖_“唱戲”的場景依然存在，“一城N?！钡拇_讓市民們選擇困難。

不過也有業(yè)內(nèi)人士指出，要盡量減少行政手段直接整合本地多款惠民保，而是運用共性指標、公開信息及信用評價等新型治理機制，實現(xiàn)行業(yè)的自律發(fā)展和承保方的優(yōu)勝劣汰，讓市場在實踐中走向規(guī)范和成熟。