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作者| 里奧 出品| 消費(fèi)金融頻道

近日，北京市海淀區(qū)金融服務(wù)辦公室官微發(fā)布《關(guān)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。要求各助貸平臺(tái)、科技公司、金融機(jī)構(gòu)，謹(jǐn)慎開展培訓(xùn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、建立培訓(xùn)類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制，停止開展海淀區(qū)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)相關(guān)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

公告要求，各助貸平臺(tái)、科技公司和金融機(jī)構(gòu)自即日起，停止向海淀區(qū)相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員違規(guī)提供培訓(xùn)類消費(fèi)信貸服務(wù)，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行自查，對(duì)已開展業(yè)務(wù)原則上不得展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。如發(fā)現(xiàn)違規(guī)開展上述業(yè)務(wù)的情況，海淀金融辦將會(huì)同有關(guān)部門，依照規(guī)定予以嚴(yán)肅處理。

(資料圖)

公告明確指出，根據(jù)教育部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、北京市教委、北京市人社局、北京市金融監(jiān)管局等部門的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，針對(duì)未成年人開展的校外培訓(xùn)不得使用“培訓(xùn)貸”方式繳納培訓(xùn)費(fèi)用；針對(duì)成年人的職業(yè)技能類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得向消費(fèi)者捆綁信貸服務(wù)；小額貸款公司不得向大學(xué)生群體發(fā)放消費(fèi)貸款。各第三方助貸平臺(tái)、科技公司和金融機(jī)構(gòu)與上述培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作開展“培訓(xùn)貸”等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，或向大學(xué)生群體發(fā)放貸款繳納培訓(xùn)費(fèi)用等均屬于違規(guī)行為。

易暴雷場(chǎng)景

近幾年，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)暴雷的事件屢見不鮮，因“雙減”、行業(yè)預(yù)付式消費(fèi)資金相關(guān)監(jiān)管政策趨嚴(yán)，教育培訓(xùn)行業(yè)整體業(yè)務(wù)收縮，部分培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為招攬學(xué)員、回籠資金，誘導(dǎo)學(xué)員通過信貸方式繳納培訓(xùn)費(fèi)用。

這也導(dǎo)致“培訓(xùn)貸”變成“套路貸”的情況時(shí)常發(fā)生，不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的重心甚至已不再是教課，而變成了“拉客”，同時(shí)用教育分期讓一部分沒有償還能力的人進(jìn)入市場(chǎng)，留下后患。

借助教育分期，教育機(jī)構(gòu)在一次性收到一年甚至更多的學(xué)費(fèi)后，手上有了一個(gè)變相的資金池，這成為教育機(jī)構(gòu)持續(xù)擴(kuò)張的資本。而一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者卷錢跑路，對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)和學(xué)員來說都是災(zāi)難。即便沒有跑路，教育機(jī)構(gòu)的規(guī)模急速擴(kuò)張后，業(yè)務(wù)能力也面臨大的考驗(yàn)。

不少消金公司、貸款機(jī)構(gòu)都曾踩雷過培訓(xùn)貸場(chǎng)景。像是當(dāng)年華爾街英語(yǔ)、美聯(lián)英語(yǔ)等機(jī)構(gòu)暴雷，大量學(xué)員已預(yù)付的高額學(xué)費(fèi)或?qū)⒚媾R損失，甚至有學(xué)員面臨無(wú)法上課卻要繼續(xù)償還“培訓(xùn)貸”的困境。涉及的貸款機(jī)構(gòu)包括海爾消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、京東金條等。

值得注意的，海爾消費(fèi)金融多次踩雷培訓(xùn)貸等場(chǎng)景分期，甚至疑似給學(xué)生發(fā)放培訓(xùn)貸。

另外，「消費(fèi)金融頻道」還曾報(bào)道，李家成旗下小雨點(diǎn)小貸也曾卷入培訓(xùn)貸騙局。

所以，助貸平臺(tái)、科技公司和金融機(jī)構(gòu)在開展培訓(xùn)類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要嚴(yán)格審核培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和業(yè)務(wù)資質(zhì)，以及借款人身份和還款能力等情況。

謹(jǐn)慎開展培訓(xùn)貸業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

海淀金融辦要求謹(jǐn)慎開展培訓(xùn)類信貸業(yè)務(wù)。還要求各助貸平臺(tái)、科技公司、金融機(jī)構(gòu)要建立培訓(xùn)類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置機(jī)制。

一是建立存量業(yè)務(wù)臺(tái)賬，按要求定期、如實(shí)報(bào)送培訓(xùn)類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存量余額和學(xué)員人數(shù)，積極配合相關(guān)部門研判潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

二是做好客訴和逾期預(yù)警，針對(duì)短期內(nèi)投訴增加、信貸業(yè)務(wù)逾期率高的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立預(yù)警機(jī)制。

三是建立風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處置機(jī)制，針對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，積極配合相關(guān)部門開展業(yè)務(wù)核查并處理相關(guān)信訪投訴，采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎使用催收和征信手段，避免激化社會(huì)矛盾。

四是依法依規(guī)處置風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已“爆雷”或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，未經(jīng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或?qū)W員允許，嚴(yán)禁通過篡改APP、網(wǎng)頁(yè)、小程序等平臺(tái)上已簽訂的借款合同、技術(shù)服務(wù)協(xié)議、電子簽名、征信協(xié)議等法律文件或相關(guān)條款以規(guī)避自身責(zé)任。

實(shí)際上，除了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，健身、醫(yī)美、長(zhǎng)租公寓等不少行業(yè)也都出現(xiàn)過類似問題。此類信貸分期本身沒什么問題，但金融機(jī)構(gòu)在選擇合作方甚至客戶時(shí)，只為了追求高收益而忽略了對(duì)其資質(zhì)的審核，這些機(jī)構(gòu)一旦暴雷，最終導(dǎo)致自身和客戶都成了受害者。

一直以來，場(chǎng)景憑借獲客精準(zhǔn)和針對(duì)性的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)成為消費(fèi)金融公司必爭(zhēng)之地。消費(fèi)金融公司在選擇場(chǎng)景時(shí)，不能只盲目追求發(fā)展速度和經(jīng)營(yíng)效益，也要層層把關(guān)，面向不同的場(chǎng)景應(yīng)當(dāng)有一定的差異性，而不能是千篇一律，這樣才能更好地和該場(chǎng)景的用戶群體形成共振。