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近日，涉及千家萬(wàn)戶出行安全的車險(xiǎn)迎來(lái)新一輪改革。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，明確提出以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革主要目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)公司列出“降價(jià)、增保、提質(zhì)”等階段性任務(wù)清單，并提出一攬子具體改革措施。

此次改革定位為綜合性改革，涉及交強(qiáng)險(xiǎn)改革，也涉及商車險(xiǎn)改革;既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革;既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)，改革后的預(yù)定附加費(fèi)用率將從35%下降至25%，同時(shí)預(yù)定賠付率將大幅上升。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是力度最大的一次車險(xiǎn)改革。

據(jù)了解，從2015年啟動(dòng)商用車費(fèi)改試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)已開(kāi)展了多輪車險(xiǎn)改革。從前期的實(shí)踐來(lái)看，車險(xiǎn)險(xiǎn)種日漸豐富、費(fèi)率厘定日趨多樣化，保障服務(wù)有所創(chuàng)新。但消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾依然突出，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)仍有詬病。

“目前都是一些小改革，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒(méi)有開(kāi)始。”此前，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)在車險(xiǎn)市場(chǎng)加大監(jiān)管力度，取得了積極成效，但車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期矛盾沒(méi)有得到根本解決。

從市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)看，隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，一些保險(xiǎn)公司大打“價(jià)格戰(zhàn)”，拼手續(xù)費(fèi)，正常的市場(chǎng)秩序受到干擾，車險(xiǎn)費(fèi)率出現(xiàn)波動(dòng)甚至反彈。

近年來(lái)，隨著汽車保有量增速放緩，車險(xiǎn)保費(fèi)的增速也進(jìn)一步下滑。2019年車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速僅為4.5%，行業(yè)亂象有抬頭趨勢(shì)，車險(xiǎn)綜合成本率仍一路看漲。而同時(shí)，行業(yè)整體賠付率卻難以有效提升，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力受到質(zhì)疑。

有專家將車險(xiǎn)市場(chǎng)的上述窘境描述為“哈定悲劇”—— 在多個(gè)利益主體的博弈中，每個(gè)博弈方都以最大化自己的利益為目的，最終損害了大家的公有利益，也損害了自己的利益。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，因?yàn)樗泄径枷胱龃笠?guī)模，但是在客戶有限的情況下只能通過(guò)不斷推高成本來(lái)獲客，這樣不僅消費(fèi)者得不到滿意的服務(wù)，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)也得不到保證。

“從國(guó)內(nèi)外情況來(lái)看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因。基于我國(guó)車險(xiǎn)的市場(chǎng)體系、競(jìng)爭(zhēng)格局、價(jià)格彈性等特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)各參與方在改革中都獲益，難度不小。”中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，基于此，此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。

根據(jù)政策設(shè)計(jì)，保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升等具體目標(biāo)，都應(yīng)當(dāng)服從、服務(wù)于“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這一總體目標(biāo)。

上述負(fù)責(zé)人坦承，改革中可能出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降、一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損、中小財(cái)險(xiǎn)公司可能面臨經(jīng)營(yíng)困難等情況。但陣痛在所難免，市場(chǎng)機(jī)制下總得面對(duì)優(yōu)勝劣汰。作為改革主體，保險(xiǎn)公司只有抓住“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)“牛鼻子”，把發(fā)力點(diǎn)由保費(fèi)規(guī)模、產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)移到車主身上，車險(xiǎn)行業(yè)才能真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

本報(bào)記者 北夢(mèng)原